Главная  /  Информация  /  Аналитика  /  Дополнительные расходы при ипотеке

Дополнительные расходы при ипотеке

Дополнительные расходы при получении ипотечного кредита, к сожалению, неизбежны. Часть из них является разовыми затратами, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования. Сумма дополнительных расходов при получении ипотечного кредита составляет от 1,5 — 2 % до 7 — 8 % суммы этого кредита. Набор дополнительных расходов и их величина зависят от банка, предоставляющего ипотечный кредит.

Единоразово заемщик может оплачивать:
— рассмотрение кредитной заявки;
— нотариальное удостоверение договора ипотеки;
— оценку стоимости жилья;
— открытие ссудного счета;
— банковский сбор за выдачу кредита;
— сбор за обналичивание кредитных средств;
— аренду банковской ячейки;
— услуги риелтора и ипотечного брокера.

Рассмотрение банком кредитной заявки

Ипотечное кредитование начинается с рассмотрения банком кредитной заявки заемщика, т. е. предварительной оценки его кредитоспособности. Помимо этого, при получении кредита заемщику, возможно, придется понести расходы за экспертизу поданных им документов по приобретаемой недвижимости. Служба безопасности банка вместе с его юридическим отделом изучает документы на выбранную заемщиком квартиру. Если их все устраивает, то можно эту квартиру покупать.

Рассмотрение банком кредитной заявки представляет собой предварительную оценку кредитоспособности заемщика и экспертизу поданных им документов на приобретаемый объект недвижимости. Приведем средний уровень тарифов на эти услуги при получении кредита (за образец приняты расценки одного их крупнейших банков на рынке Украины).

Средний уровень тарифов банка за рассмотрение кредитной заявки

Обращаем внимание, что указанные в таблице расходы взимаются далеко не всеми банками. На сегодняшний день во многих банках услуги рассмотрения анкеты и экспертизы документов являются бесплатными.

Оценка ипотечного жилья

Оценка жилья, которое предполагается приобрести по ипотеке, проводится в обязательном порядке. Это связано с тем, что размер кредита банк определяет исходя из оценочной стоимости жилья, подтвержденной сертификатом. Банк должен быть уверен в достаточности рыночной стоимости квартиры, которая будет находиться у него в залоге несколько лет. Одни банки требуют проведения оценки независимым оценщиком, имеющим лицензию на проведение оценочной деятельности. Другие банки имеют аккредитованных оценщиков, которые оценивают все объекты недвижимости, приобретение которых кредитует банк. Услуга оценки объекта недвижимости обойдется заемщику в размере 250 — 300 грн. и более, в зависимости от объекта оценки.

Банковские сборы

Некоторые ипотечные банки взимают плату с заемщика за открытие ссудного счета (в пределах 1 % суммы кредита), сбор за выдачу кредита (порядка 0,5 %), плату за расчетно-кассовое обслуживание (1,0 — 2,0 %).

Приведем средний уровень платы за открытие ссудного счета одного из крупнейших банков на рынке Украины (по состоянию на 01.05.2008 г.).

Обналичивание кредитных средств

За то, чтобы получить сумму ипотечного кредита наличными, заемщику иногда тоже приходится платить. В зависимости от банка, деньги поступают продавцу квартиры по-разному: либо выдаются на руки из кассы, либо через депозитарную ячейку. Представим уровень стоимости аренды депозитарной ячейки (в зависимости от ее размера и срока хранения средств) в одном из банков Харькова. Тарифы приведены в гривнях с учетом НДС.

Риелтор и ипотечный брокер

Услуги риелтора в среднем составляют 5 % стоимости квартиры, услуги ипотечного брокера еще 1 — 3 %. Пользоваться этими услугами или получать ипотечный кредит и покупать квартиру самостоятельно — каждый решает сам.

После получения ипотечного кредита заемщик обязан не только погашать сам кредит, но еще регулярно нести дополнительные расходы по его обслуживанию, а именно: ежегодное страхование приобретенного жилья и других рисков, ведение ссудного счета, оплата банковских переводов.

Страхование ипотечного жилья и других рисков

Ипотечное страхование жилья является обязательным условием получения ипотечного кредита.

При покупке квартиры через ипотеку заемщик осуществляет следующие виды страхования (обычно проводятся комплексно):
— страхование имущества (т. е. самой квартиры) (0,2 — 1 % от оценочной стоимости квартиры);
— страхование жизни и трудоспособности заемщика (около 0,3 % от суммы кредита);
— страхование титула (риска утраты права собственности собственником квартиры — заемщиком) на имущество.

Страхование производится в страховых компаниях, рекомендованных банком, ежегодно в течение всего срока действия ипотечного договора.

Ежегодно в течение всего срока действия ипотечного договора заемщик страхует ипотечное жилье и другие риски в страховых компаниях, рекомендованных банком

Все расходы по страхованию ипотечных рисков несет заемщик. На самом же деле страхуются не риски заемщика, а риски банка, а при наступлении страхового случая все выплаты произведут именно в пользу банка. При желании заемщик может застраховать и свои риски, но за это ему придется платить отдельно.

Банковские операции

Некоторые банки ежегодно взимают с заемщика плату за ведение его ссудного счета в пределах 1 — 1,5 % от остатка задолженности. А если погашение кредита осуществляется посредством банковского перевода со счета одного банка на счет ипотечного банка-кредитора (как, допустим, при молодежном кредитовании), то каждый перевод также следует оплачивать по тарифам банка.

Таким образом, до начала процедуры получения ипотечного кредита имеет смысл оценить величину предстоящих дополнительных расходов. Во-первых, величина этих расходов может повлиять на конечный выбор ипотечного банка, а во-вторых, надо изыскать источник покрытия этих расходов.

Классическая схема приобретения недвижимости на кредитные средства

Таким образом, подытоживая изложенное выше, классическая схема приобретения недвижимости на кредитные средства выглядит следующим образом:

1. Поиск банка-кредитора и выбор оптимальной банковской программы.

2. Первое обращение в банк-кредитор и предварительная оценка возможности получения вами ипотечного кредита.

3. Сбор документов, необходимых для предоставления выбранному банку-кредитору для оценки вашей кредитоспособности как заемщика.

4. Подача документов банку-кредитору и заполнение заявления на получение кредита.

5. Решение кредитного комитета банка о выдаче клиенту ипотечного кредита.

6. Подбор объекта недвижимости, сбор документов и проверка юридической «чистоты» выбранного жилья выполняется сотрудниками риелторского агентства.

7. Оценка объекта недвижимости независимой оценочной компанией.

8. Подача полного пакета документов по объекту недвижимости в банк.

9. Рассмотрение предмета залога банком и принятие окончательного решения о выдаче кредита.

10. Заключение договора на комплексное ипотечное страхование.

11. Открытие банковского счета.

12. Оплата услуг банка и внесение страховой суммы.

13. Заключение кредитного договора (по необходимости нотариальное удостоверение договора).

14. Заключение договора купли-продажи недвижимости и договора ипотеки.

15. Государственная регистрация ипотечной сделки.

16. Окончательные расчеты между продавцом и покупателем.

17. Подписание передаточного акта на квартиру.

Операции с недвижимостью, Фактор



Real Estate Development Group

Каталог объектов

Гранитный карьер Гранитный карьер
Ориентир: Николаевская обл.
Карьерное поле: 23 га
Запасы: 2 490 000 куб.м

Подробнее

ЖК «Белый Парус»  пентхаус ЖК «Белый Парус» пентхаус
квартира, пентхаус
Месторасположение: ул. Литературная 1-А
Ориентир: Приморский район / 8-я ст. Б. Фонтана
Площадь: 208,4 м.кв.

Подробнее

Сосновый берег ( Золотые ключи ), ул. 1-я Ореховая 7,  участок 9.4 сотки. Сосновый берег ( Золотые ключи ), ул. 1-я Ореховая 7, участок 9.4 сотки.
Сосновый берег ( Золотые ключи ), ул. 1-я Ореховая 7, участок 9.4 сотки.
Подробнее

Отель на Французком бул. Отель на Французком бул.
Ориентир: г. Одесса, Французский бульвар
Строение: 2 100 кв.м.
Зем. участок: 1 га

Подробнее